5 verdades sobre microfinanças – kwhs vale mineração de bitcoin 2016

Em janeiro de 2018, Vishwakrit Choradia, aluno da 12ª série da Pathways School em Gurgaon, Nova Delhi, Índia, visitou o Festival de Literatura Jaipur de 2018, onde ouviu uma palestra de uma figura lendária no mundo das finanças globais: Muhammad Yunus. Yunus, um empreendedor social de Bangladesh, é considerado o pai das microfinanças, pequenos empréstimos dados a empresários que são pobres demais para se qualificarem para empréstimos tradicionais. Em 2006, Yunus recebeu o Prêmio Nobel da Paz por fundar sua instituição financeira de microcrédito, Banco Grameen.

Em maio, a Choradia lançou o Projeto Graafin (Grameen Grahak Finance), uma startup de microcrédito modelada após o Grameen Bank que fornece empréstimos não garantidos de curto prazo de até INR 30.000 (cerca de US $ 400) para microempreendedores que vivem em comunidades pobres no oeste. Índia.


Choradia diz que Projeto Graafin agora tem 30 mutuários, de tecelões a vendedores ambulantes e quitandas de vendedores de doces, e estabeleceu presença em 11 aldeias em todo o estado de Rajasthan.

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“Nós nos especializamos em conceder empréstimos favoráveis ​​a juros, nos quais uma taxa de juros personalizada é decidida com base na situação econômica do tomador e em sua capacidade de pagamento”, diz Choradia. “Isso ajudou nossa organização a evitar inadimplência e manter uma taxa de pagamento superior a 90%.” Em outras palavras, ele alega que a maioria de seus mutuários está pagando seus empréstimos ao longo do tempo.

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A proprietária da Graafin, Pinki Gupta, possui uma loja de doces em Nayala, Rajasthan, onde ela vende carnes, chocolates e outros petiscos para as crianças das escolas da aldeia. Em junho de 2018, ela recebeu um empréstimo de INR 30.000 através do Projeto Graafin. Ela usou esse dinheiro para expandir a variedade de itens disponíveis em sua loja. Recentemente, ela também diversificou a venda de bhujia (um lanche indiano local) para adultos na aldeia.

“Uma das lições mais importantes do microcrédito é que os pobres e financeiramente excluídos podem florescer com os recursos e oportunidades certos”, acrescenta Choradia. “Além disso, não acho que simplesmente financiar uma ONG seja a melhor maneira de aliviar a pobreza. Se quisermos criar uma sociedade mais inclusiva, precisamos tornar as pessoas sustentáveis, não dependentes de assistência externa. Nossa meta é clara: aproveitar o poder inovador dos pobres por meio de uma entrega de crédito eficaz e eficiente ”.

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• Muitos acreditam que o caminho da pobreza extrema em todo o mundo é através do empreendedorismo. A Opportunity International, uma organização sem fins lucrativos sediada em Chicago que oferece acesso a microempréstimos para pessoas muito pobres, conversou recentemente com nossa publicação irmã, Knowledge @ Wharton. O diretor executivo global Robert Dunn descreveu o microfinanciamento da seguinte maneira: “O microfinanciamento é geralmente considerado como microcrédito. Quando as pessoas dizem microfinanciamento, muitos pensam nisso como um pequeno empréstimo, muitas vezes para uma mulher. Na Ásia, onde passei muito tempo recentemente, a maneira como isso funciona é que várias mulheres co-garantem os pequenos empréstimos umas das outras. Estamos falando de empréstimos de cerca de US $ 200 a US $ 300 para montar ou desenvolver um pequeno negócio. Este empréstimo é pago por, digamos, seis a 12 meses. Este modelo funcionou bem durante várias décadas na Ásia, África Subsaariana e América Latina. Tem suas raízes no Grameen Bank. Mas muitos outros também inventaram esse modelo na mesma época que Muhammad Yunus, incluindo os fundadores da Opportunity International. ”Como os credores convencionais, os microfinanciadores cobram juros sobre seus empréstimos (geralmente a taxas de juros mais baixas) e elaboram planos de pagamento com seus mutuários. pedindo que os empréstimos sejam pagos em intervalos específicos.

• A inclusão financeira está no centro do microcrédito. Globalmente, estima-se que 1,7 mil milhões de adultos não têm acesso a banco e não têm acesso serviços financeiros de qualquer tipo que os ajudaria a construir o crédito necessário. Portanto, eles são excluídos da economia financeira formal e da capacidade de acessar capital para melhorar suas vidas. Duas das principais barreiras ao acesso a serviços financeiros são a falta de identificação formal e a falta de histórico de crédito verificável. A Kiva, uma organização sem fins lucrativos focada em expandir o acesso financeiro para pessoas carentes ao redor do mundo – geralmente através de microempréstimos – tem trabalhado no Protocolo Kiva, uma iniciativa para dar identidade digital a pessoas sem banco e controle seguro sobre suas próprias informações de crédito. instituições financeiras (de bancos a lojistas que dão crédito) podem contribuir para o histórico de crédito de uma pessoa. Kiva acaba de anunciar que seria testar o Protocolo Kiva na Serra Leoa da África Ocidental em 2019.

• Microfinanças são controversas. Embora tirar pessoas da pobreza pareça uma missão em torno da qual todos possam se reunir, a indústria de microfinanças viu sua parcela de controvérsias. A maior crítica se origina da ideia de que o mundo financeiro está ganhando dinheiro com os pobres. O microfinanciamento costumava ser praticado principalmente por organizações sem fins lucrativos ou ONGs, até que as instituições de microfinanças com fins lucrativos entraram em cena. A preocupação é que grandes bancos de microcrédito aumentem as taxas de juros de seus microempréstimos e pressionem os tomadores de baixa renda a se endividarem mais porque não podem pagar os empréstimos, além de grandes juros. Projeto Graafin, por um lado, pensou nesta questão. “Você pode saber que a maioria das instituições de microfinanciamento toma emprestado de bancos e depois empresta a seus clientes”, diz Choradia. “Esta é uma das principais razões para suas altas taxas de juros. No entanto, planejo me aproximar de organizações sem fins lucrativos (como a Fundação Bill e Melinda Gates) para receber doações e / ou fontes de financiamento baratas. Isso significará que a taxa de juros final cobrada do mutuário será substancialmente menor. ”Os críticos de microfinanças também questionam se um empréstimo de US $ 100 mantém seu mutuário na pobreza, em vez de se tornar um caminho para uma maior auto-suficiência.

• Os telefones celulares estão fazendo uma grande diferença no mercado de microfinanças. Muitas pessoas têm telefones celulares, mesmo em países subdesenvolvidos. Uma empresa iniciante que está recebendo muita atenção atualmente é a Tala, fundada por Shivani Siroya, que tem a missão de levar cobertura de crédito a todos os cantos do mundo. Ela diz que quer expandir o acesso financeiro, a escolha e o controle aos menos favorecidos globalmente. Em setembro, Siroya disse ao Nasdaq’s Venture Out, “O sistema financeiro global não funciona para 3 bilhões de pessoas. Apenas 31% da população adulta mundial é coberta por um departamento de crédito, levando a cerca de US $ 2,1 trilhões em necessidades não atendidas de crédito. A inovação da Tala é o uso de dados alternativos e tecnologia móvel para entender e alcançar os menos favorecidos. Desenvolvemos um aplicativo que subscreve instantaneamente os clientes que usam o Android e dados proprietários e fornece crédito para uma carteira móvel ou um local de escolha do cliente. Oitenta e cinco por cento de nossos clientes recebem crédito em menos de 10 minutos e 92% pagam de volta. ”O aplicativo da Tala usa basicamente dados de smart phones de tomadores e outros dados coletados por meio de seu aplicativo para dispersar empréstimos. A tecnologia financeira está melhorando a inclusão financeira de várias maneiras, uma vez que introduz os não-bancários serviços financeiros.

• Muhammad Yunus, que ganhou o Prêmio Nobel da Paz por seu trabalho em microfinanciamento, nos encoraja a ver o mundo não através das lentes do lucro, mas do impacto social. Em novembro passado, Yunus se juntou ao programa da Knowledge @ Wharton na Wharton Business Radio, na SiriusXM, para falar sobre seu livro A World of Three Zeros, que trata da pobreza zero, desemprego zero e zero de emissões líquidas de carbono. Durante essa entrevista, ele explicou sua visão da pobreza e por que achava necessário criar um banco para os pobres. “A pobreza não vem das próprias pessoas pobres; a pobreza é imposta de fora. É algo que temos no sistema econômico, que cria pobreza. Se você mover esses problemas, o sistema, não há razão para que alguém seja pobre ”, disse Yunus. “Uma luta que tive toda a minha vida é que o sistema bancário não alcança [os pobres]. Eu continuei dizendo que o financiamento é uma espécie de oxigênio econômico para as pessoas. Se você não der esse oxigênio para as pessoas, as pessoas ficarem doentes, as pessoas ficarem fracas, as pessoas ficarem inoperantes. No momento em que você os conecta com o oxigênio econômico, a facilidade financeira, então de repente eles acordam, de repente eles começam a trabalhar, de repente eles se tornam empreendedores. Essa é a coisa toda que falta. Quase metade da população do mundo inteiro não está conectada com o sistema de financiamento ”.

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