A riqueza de carteiras o economista fazer bitcoin grande novamente

Em face disso, o negócio de pagamentos de facilitação parece um particularmente promissor para start-ups para entrar. A maioria das transferências de dinheiro correr para baixo algumas estradas principais que ligam os bancos entre si. Eles carregam enormes volumes de tráfego e geralmente são estritamente reguladas. “Eles se movem quatrilhões por dia e levar apenas algumas migalhas”, diz Simon Bailey, especialista em pagamentos a Logica, uma empresa de consultoria. Para os consumidores, a maioria dos pagamentos parecem ser livre, porque eles são dadas pelos bancos como parte de um pacote de serviços bancários que alguns clientes subsidiam através de baixas taxas de juros sobre os depósitos.

No entanto, os pagamentos acabam por ser um campo de batalha entre os bancos e uma série de inovadores que tentam perturbar o mercado.


Muitas dessas empresas têm ambições relativamente humildes preço atual do bitcoin na Índia. Alguns estão tentando agarrar thimblefuls dos enormes fluxos de dinheiro que lavam em todo o mundo, concentrando-se em áreas específicas, tais como pagamentos transfronteiriços (ver artigo). No entanto, eles encontram-se chegando cada vez mais perto de oferecer serviços bancários semelhantes, sem ter que ser eles próprios bancos.

Houve um crescimento enorme no fornecimento de serviços de pagamentos para comerciantes como encanadores ou feirantes pulga-mercado, que até recentemente poderia aceitar o pagamento apenas em dinheiro ou cheque. No entanto, as verificações são bouncy, e embora o dinheiro tem suas atrações principais-do que é que ele é facilmente escondido dos grandes quantidades de transporte de taxman do que é arriscado, e os clientes podem passar apenas como muito do que como eles têm em suas carteiras.

Na América duas empresas, Square e Intuit, liderar este mercado com pequenos dispositivos que atribuem ao smartphones e permitir que mesmo a menor empresa ou comerciante a aceitar pagamentos com cartão de crédito. Ambas as empresas oferecem livres cartão-leitores para os usuários e, em seguida, cobrar deles uma taxa de cerca de 2,7% do montante que muda de mãos informações bitcoin. Ambos estão crescendo a um ritmo veloz. Praça já tem mais de 1 milhão de clientes desde seu lançamento em 2010. Entre eles está o Exército da Salvação, que no Natal passado começou a testar o dispositivo para aceitar doações digitais ao lado de seus chaleiras vermelhas tradicionais. GoPayments da Intuit, que também lançado há três anos, diz que o número de seus clientes aumentou em 1.200% no ano passado, embora não dará um número real. “Antes disso, as pequenas empresas teriam de aceitar cheques ou perder vendas”, diz Chris Hylen, o chefe da divisão de pagamentos da Intuit.

Em pouco mais de um ano, Praça só tem aumentado o número de leitores de cartões de crédito na América por cerca de um sexto. O crescimento de ambas as empresas destaca a enorme demanda reprimida para pagamentos móveis bitcoin web hosting. Ambos calculam que cerca de 26 milhões de pequenas empresas e os trabalhadores independentes na América queria aceitar pagamentos com cartão, mas foram adiadas pelo custo ea papelada. Um leitor de cartão tradicional é vendido por centenas de dólares, com taxas mensais fixas na parte superior, e os candidatos têm de submeter-se a verificações de crédito e fornecer contas do ano anterior impossível para uma start-up.

Alguns grandes bancos zombar esses recém-chegados, argumentando que a tecnologia envolvida na adição de um leitor de cartão para um telefone pode ser facilmente replicado. Na verdade, a inovação tem menos a ver com o leitor dispositivo do que com um modelo de negócio que tem feito uma enorme diferença para os custos envolvidos em aceitar pagamentos com cartão de crédito. É rapidamente virando uma indústria lucrativa de “adquirência” que permitiu que os bancos para ganhar margens amplas por concordar em fornecer leitores de cartões de crédito de lojas. O primeiro dispositivo Praça foi construída por Jack Dorsey, um dos fundadores do Twitter, que achei tão simples que ele se perguntava por que ninguém tinha feito isso antes, diz Keith Rabois, chefe de operações da Square. “Eles literalmente fez a coisa funcionar em um mês”, explica ele. “Levou mais um ano-plus para navegar indústria de serviços financeiros.”

O sucesso de pagamentos móveis não teria sido possível sem o enorme crescimento no número de smartphones eo custo de queda do poder de computação, sendo que ambos estão reduzindo as barreiras para novos operadores em partes de financiamento. Smartphones são vitais para isso, porque, fornecendo consumidores com dispositivos de computação poderosos e conexões de internet que estão sempre, eles abrem o caminho para todos os tipos de outras inovações verifique bitcoin endereço. Square e Intuit pode dar os seus leitores de cartão livre em parte porque todo o poder de processamento para executá-los já está nos telefones estão conectados. “É um dispositivo que pode ligar os mundos online e off-line”, diz Zilvinas Bareisis, analista da Celent, uma consultoria. “O smartphone oferece uma experiência tão rica que estamos jogando jogos nele, estamos acompanhando estrelas, por isso é uma extensão natural para verificar a sua conta bancária ou até mesmo fazer um pagamento.” Seu uso também está se espalhando rapidamente. Nielsen, uma empresa de pesquisa, estima que até o final do ano passado quase metade dos assinantes de telefonia móvel norte-americanos tinham smartphones, em comparação com menos de um quinto dois anos anteriores.

As duas empresas cujos on-line-pagamentos experimentos estão sendo observados mais de perto são o Google e PayPal como fazer bitcoin carteiras trabalhar. PayPal inicialmente constituir-se como uma carteira móvel que permitiria que as pessoas a dinheiro feixe de um Palm Pilot (um dispositivo portátil precoce) para outro. Essa idéia morreu muito rapidamente quando PayPal percebeu que as pessoas não estavam particularmente interessados ​​em ser capaz de dinheiro feixe para alguém de pé na frente deles, mas que queria uma maneira segura de enviar dinheiro através da internet para as pessoas que possam estar completos estranhos. Ele agora é indiscutivelmente o maior banco do mundo, com mais de 100 milhões de correntistas. Ele fornece uma carteira virtual que pode ser usado para pagar por compras on-line em um computador em casa, bem como para as coisas compradas em lojas de tijolo e argamassa em um smartphone. A carteira ainda pode ser completamente desmaterializado valor bitcoin . Em ensaios de lojas nos Estados Unidos, os clientes ficamos felizes por pagar no caixa, digitando seus números de telefone e código secreto.

PayPal também é acolchoar a sua carteira virtual com outros recursos de banco-like tais como empréstimos. Mesmo depois de um cliente comprou e já paga por algo em uma loja, PayPal oferece-lhe várias opções para financiar a compra. O montante devido pode ser debitado na sua conta corrente, cartão de crédito ou cartão de débito. PayPal também oferece sua própria linha de crédito para os clientes que querem emprestar dinheiro para pagar as coisas que acabaram de comprar.

Desde que os clientes podem ligar um grande número de contas diferentes para suas carteiras PayPal, o sistema pode ajudá-los a garantir que eles sempre pagar as coisas da forma mais rentável. Ele pode sugerir que eles usam um cartão de loja quando fazem compras em uma loja especial para maximizar o número de pontos de fidelidade que se acumulam, mas propõem que eles usam um cartão diferente em outro lugar. Tal conselho representa uma séria ameaça para os bancos.

Google é, por enquanto, um pouco tímido sobre a sua carteira e insiste que está trabalhando em parceria com os bancos em vez de tentar suplantá-los. Sua carteira permite aos clientes armazenar cartões emitidos por bancos em seus telefones, que depois furto através de um leitor quando pagar por algo comprar bitcoins en México. Google está interessado em pagamentos, porque nos países ricos mais de 90% de todas as compras ainda ocorre em lojas reais e não em linha. Ele também corre o risco de ficar entre os bancos e titulares de cartões.

Na Europa, onde o mercado é mais fragmentada, a ideia de uma carteira eletrônica tem sido mais lento para decolar. iZettle, uma empresa sueca, também oferece leitores de cartão livres e cobra uma taxa semelhante à Praça de e Intuit do. Ele avalia que já ampliou o número de comerciantes capazes de aceitar pagamentos com cartão em cerca de 15% na Suécia, e recentemente expandiu-se para a Dinamarca, Finlândia e Noruega.

Alguns mercados emergentes estão ultrapassando os ricos, indo direto para o mobile banking de ter quase nenhum bancos em áreas rurais como criar bitcoin carteira. No Brasil e na Índia bancos também estão chegando muito além de suas redes de agências tradicionais pelo uso de agentes. Estes são muitas vezes os lojistas em pequenas aldeias, equipados com telefones celulares e leitores de cartão. Os clientes podem fazer pequenos depósitos, levantamentos e transferências de dinheiro através destes agentes em vez de visitar ramos distantes.

O garoto-propaganda de mobile banking é o Quênia, onde cerca de 14 milhões de pessoas agora salvar e enviar dinheiro usando M-Pesa, um sistema bancário por telefone. Isso lhes permite depositar ou retirar dinheiro de uma rede de agentes de pequeno porte. sistemas semelhantes também foram implantados em lugares como Bangladesh, Uganda, Nigéria e Filipinas, mas com menos sucesso.

Neste mercado em rápida evolução até mesmo empresas relativamente jovens correm o risco de ser-se ultrapassado por inovações frescas e ainda mais perturbador. Um desses muito nova empresa é Stripe, que atraiu o investimento de alguns dos fundadores da PayPal e está tentando muscular em no mercado on-line do PayPal. Ele quer fazer pagamentos online mais fácil de aceitar para proprietários de sites que usando PayPal ou Google.

Há duas perguntas grandes e inter-relacionados sobre como as pessoas se comportam quando eles começam a usar carteiras eletrônicas em grande escala bitcoin em usd. A primeira é se eles vão consolidar todas as suas despesas em uma única conta ou espalhá-lo ainda mais amplamente do que eles fazem agora. Os argumentos parecem muito equilibrado. Aqueles que esperam que os gastos a ser consolidada por certo que quando as pessoas não são mais confrontados com uma escolha físico, eles vão simplesmente usar qualquer cartão ou conta foi definido como padrão. Aqueles que pensam que os gastos serão distribuídos mais amplamente apontam que os telefones eliminar a inconveniência de carregar em torno de um monte de diferentes cartões, que podem levar alguns consumidores a ter mais relações bancárias.

A segunda pergunta é se os consumidores vão usar apenas uma carteira eletrônica em seus telefones, escolhendo entre, digamos, Google, PayPal e seu próprio banco, ou se eles vão ter vários. A maioria dos analistas acha que os consumidores vão gravitar em torno de uma única carteira eletrônica que irá realizar muitos cartões. Isso ocorre porque pode haver benefícios significativos a serem obtidos a partir de agregar as transações e os dados associados a eles. Por exemplo, a carteira do PayPal permitirá aos consumidores usar várias lojas de valor além do dinheiro quando pagar por bens ou serviços. Estes poderiam incluir cupons, pontos de fidelidade de lojas e bancos e milhas aéreas das companhias aéreas. PayPal está a lucrar com clientes de direção em lojas, talvez lembrando-lhes que eles têm cupons não utilizados bitcoin radar atm. Ele também poderia dizer lojistas sobre os gostos dos seus clientes, permitindo que os varejistas para fazer ofertas comerciais direcionados ( “isso seria ótimo com a saia preta que você comprou na semana passada”) ou estender o crédito na mosca.

Google também está esperando para fazer muito mais com a sua carteira de processar pagamentos, que ele vê como semelhante a consultas digitadas em seu motor de busca. Da mesma forma que vende anúncios que são precisamente direcionados à pesquisa de um usuário, ele espera ser capaz de entregar ofertas combinadas com padrões de gastos das pessoas.

Inovações desse tipo estão forçando grandes bancos e as redes de cartões de crédito para responder em espécie, quer por se unindo com os inovadores ou construir seus próprios sistemas concorrentes. Alguns estão fazendo as duas coisas. Citigroup está trabalhando com o Google; no momento da escrita é o único banco a ter o seu cartão no Google Wallet. “Eu não tenho certeza que qualquer um de nós vai levar [física] carteiras daqui a dez anos”, diz Michelle Peluso, o chefe de marketing e internet banking para o negócio do consumidor do Citigroup.

JPMorgan construiu sua própria rede para permitir que as pessoas a fazer pagamentos por e-mail, usando seus telefones ou computadores. Na Grã-Bretanha Barclays introduziu recentemente um sistema semelhante. “A tecnologia é, em certa medida desviando bancos legados”, diz Antony Jenkins, chefe de varejo e negócio bancário do Barclays. “Mas também vemos isso como uma grande oportunidade, porque com o nosso acesso ao sistema bancário e nossa tecnologia podemos construir esses [sistemas] nós mesmos.”