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Uma anuidade é semelhante a um produto de seguro de vida, mas existem diferenças significativas entre os dois. No caso de um seguro de vida, a seguradora geralmente paga um pagamento pela morte do segurado. Sob os termos de uma anuidade, a empresa faz seus pagamentos durante a vida do indivíduo. A menos que o contrato prevaleça para um beneficiário, a maioria dos pagamentos de pensão termina com a morte do beneficiário.

Uma anuidade fixa é uma conta de aposentadoria pessoal na qual a receita é baseada em uma taxa fixa definida pela companhia de seguros. As pensões fixas são vulneráveis ​​ao risco de inflação, devido ao fato de que não há ajuste para a inflação desenfreada.


Uma anuidade de taxa variável é uma conta de aposentadoria pessoal na qual o investimento cresce com privilégios fiscais até que o investidor esteja pronto para retirar os ativos. Outra característica importante da anuidade variável é a proteção da família ou da morte, que freqüentemente acompanha esses contratos. Isso garante que, se o investidor fase de acumulação do Anuidade variável, O beneficiário do titular da conta receberá pelo menos o valor das contribuições do investidor menos as retiradas ou o valor de mercado atual da conta.

Existem duas fases na vida de uma pensão diferida: poupança ou fase de acumulação, e a renda ou a fase de aluguel. Durante o fase de acumulação, o investidor depositará dinheiro na conta periodicamente ou em uma soma. Se a pensão atingir a data contratualmente acordada, o investidor recebe vários pagamentos durante um determinado período ou no total.

É importante notar que os ganhos de pensão diferidos são apenas tributados se forem retirados. No entanto, se um investidor retirar dinheiro antes da data contratualmente acordada, ele poderá ser obrigado a pagar uma taxa de recompra substancial. Pensionistas com menos de 59,5 anos podem ser obrigados a pagar uma taxa de imposto de 10%, mesmo que o período de recompra tenha expirado.

Outra característica importante de anuidades diferidas é proteger a família, ou benefício de morte, o que garante que quando o proprietário morre durante a fase de acumulação, o receptor é, pelo menos, o nível de investimento dado os proprietários menos retiradas ou valor de mercado de capitais atual. Conta.

Os investidores compram anuidades diferidas, por muitas razões, a mais comum é o diferimento do imposto de renda, a falta de restrições sobre a quantidade de investimento anual (que não seja uma IRA ou 401 (k)) e a garantia de uma renda anual. Controlar as decisões de investimento e poder alternar entre os investimentos também é atraente para alguns investidores.

Apesar dessas vantagens, os investidores inteligentes precisam considerar algumas das principais desvantagens das anuidades. Em primeiro lugar, os investidores de anuidade pagam imposto de renda às suas alíquotas regulares de imposto sobre saques (em vez da menor taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo).

Questões também são uma importante fonte de controvérsia para anuidades. Muitas vezes há uma taxa mensal, os impostos estaduais, taxas anuais com base em um percentual do valor da conta, as penalidades retirada antecipada, etc., e alguns ou todos os benefícios fiscais de compensar uma anuidade. As anuidades variáveis ​​são particularmente controversas porque as taxas de seus Os fundos de investimento Convide-a também.

Portanto, menos do que os retornos de primeira linha de alguns investidores em títulos pode levar a sérios reveses. E, embora os investidores possam negociar suas anuidades e transferir impostos para lucros realizados, a maioria dos investidores não negocia com frequência suficiente para fazer uma grande diferença.

Em última análise, a relevância de uma anuidade depende dos objetivos financeiros do investidor, da situação fiscal e dos tipos de pensão disponíveis. As expectativas de inflação e juros podem influenciar o tipo de anuidade que um investidor escolhe, bem como os desejos do investidor para seus familiares e herdeiros.

Invista em um Anuidade variável, O comprador faz um investimento na seguradora e compartilha esse dinheiro de acordo com um menu de Os fundos de investimento permitido pelo contrato. Algumas seguradoras também oferecem fundos de alocação de ativos que automaticamente investem dinheiro em uma série de ações, títulos, dinheiro e outros ativos. O contrato será prorrogado com um diferimento de impostos até que o comprador receba pagamentos ("cancelar o contrato"). Ao contrário dos investidores que detêm diretamente fundos mútuos, as anuidades podem trocar fundos e receber as distribuições de final de ano dos contribuintes até que o contrato seja uma anuidade.

É importante saber que os compradores não começarão os pagamentos de pensão antes da recepção do Antigo 59 ½ sem pagar uma multa de 10% ao imposto federal. Quando os pagamentos começam, os lucros do investimento do contrato são tributados à taxa de imposto de renda normal do comprador. Algumas seguradoras permitem que os compradores façam pequenas retiradas de emergência sem penalidade. Em determinadas circunstâncias, os compradores também podem trocar uma pensão isenta de impostos por outra anuidade de outra companhia de seguros, conhecida como 1035 Exchange Name e regida pela Seção 1035 do Internal Revenue Code.

Ao contrário de outros veículos de idade de dedução fiscal, não há restrições de tamanho anual sobre as compras de anuidades. Além disso, o recurso de seguro de anuidade variável garante que o proprietário e / ou os beneficiários designados de uma pensão recebam a quantia maior do investimento inicial ou o valor da conta no momento do pagamento. Morte do comprador, líquido após dedução. Note-se que os herdeiros devem pagar o imposto sobre ganhos de capital ordinário sobre a anuidade. Em alguns estados, anuidades variáveis ​​também são uma maneira de proteger os ativos dos credores.

As anuidades variáveis ​​são um tanto controversas por causa de suas estruturas de taxas e incentivos financeiros oferecidos a certos provedores de pensão. Os custos associados com anuidades variáveis ​​pode comissão para o vendedor, comissões de venda, taxas de administração, taxas anuais, taxas de registo, taxas administrativas, taxas adicionais especiais, taxas anuais e taxas de risco de mortalidade. Uma anuidade subjacente Os fundos de investimento geralmente também carregam taxas. Além disso, as taxas de recompra geralmente se aplicam aos primeiros anos de vida de uma apólice e são uma penalidade por resgates feitos durante um período de tempo. A troca de anuidades variáveis ​​também pode expor o comprador a novas taxas.

As regras da National Association of Securities Dealers requerem que os corretores e agentes de seguros, a compra ou troca de melhor contrato de um anuidade para informar apenas potenciais compradores das vantagens e desvantagens de investimento e se o investimento está em seu melhor interesse. ou suas necessidades financeiras pessoais.