Como as empresas mudam pacificamente seu plano de saúde para pagar mais – tecnologia pós-Washington por trás do Bitcoin

Enquanto os políticos estão implicados sobre a lei de saúde do presidente Obama em um debate acalorado, uma mudança tranquila, mas profunda mudou fundamentalmente a maneira como o seguro de saúde para o trabalho mais de 155 milhões de americanos que estão cobertas pelos seus empregadores.

Pesquisa Nacional de Benefícios de Saúde do Empregador publicada na quarta-feira mostra quanto franchising custos de saúde que as pessoas têm que pagar com suas próprias malas antes que o seguro chegue – dispararam. Em 2016, 4 de 5 empregados tinham uma franquia como parte de sua cobertura individual, com uma média de US $ 1.478. Nos últimos cinco anos, os franqueados aumentaram dez vezes mais que a inflação e quase seis vezes mais rápido do que os salários, segundo o novo estudo.


Pela primeira vez, os planos de saúde patrocinados pelo empregador ter atingido um novo nível: metade dos trabalhadores que são segurados através de seu empregador será tributado pelo menos US $ 1.000 por ano, em comparação com apenas 10% em 2006, a Fundação Família Kaiser e Survey Research Saúde & Education Trust. A franquia média para indivíduos em empresas com menos de 200 funcionários é de US $ 2.069.

"Nós estávamos tão focados no Affordable Care Act que perdemos uma mudança gradual no seguro de saúde para a maioria dos americanos." disse Drew Altman, presidente da Kaiser Family Foundation. "Portanto, se fôssemos dizer a uma pessoa comum que vivemos em um momento de moderação histórica custos de saúde, Você provavelmente pensaria que perdemos a cabeça – porque o que eles pagam pelo bolso aumentou com o tempo. … É um sinal de dor para as pessoas."

O Affordable Care Act incluiu um limite nos gastos pessoais com planos vendidos nos mercados e no mercado de trabalho. Houve uma onda de aumento de prêmios e estabilidade de mercado, onde cerca de 11 milhões de americanos se cobrem. Mas muito menos atenção tem sido dada à forma como a franquia molda os gastos – e a saúde – do vasto número de americanos com seguro baseado no empregador.

Os cortes nos cuidados de saúde tornaram-se um grande problema para os grandes e pequenos empregadores. Dados da Kaiser mostram que, embora o crescimento dos prêmios tenha desacelerado – os prêmios familiares aumentaram em média 3% no ano passado – muitos empregadores aumentaram seu uso planos altamente dedutíveis, e a própria franquia também disparou. O efeito dessas altas franquias é transmitido em alguns planos através de contribuições do empregador para contas de poupança de saúde. Por exemplo, quando as contribuições dos empregadores são levadas em conta, a proporção de funcionários que têm uma franquia de pelo menos US $ 1.000 para um único seguro aumenta de metade para 38%.

Tom Delaney, diretor de benefícios sênior da Epiq Systems, uma empresa sediada em Kansas City, Kansas. Quem fornece serviços de engenharia e desenvolvimento de software para o setor jurídico, disse que em 2014 a empresa apresentou um plano de alta franquia. O novo plano tem uma franquia individual de US $ 1.500, com um máximo de US $ 3.000, e mais de um terço dos cerca de 1.500 funcionários nos EUA, os fornecedores têm mudado – mais do que o esperado.

é o apelo que a proporção do empregado sobre os prémios relativos este plano é menos – cerca de US $ 145 por mês, em comparação com US $ 200 por mês na opção mais tradicional. Mas a empresa também queria incentivar os funcionários a se manterem saudáveis. Portanto EPIQ Systems oferece seus associados um desconto mensal de US $ 50 quando participam de um programa de bem-estar que recompensa aqueles que tomar medidas, tais como um exame de saúde no local, uma chamada para uma enfermeira, uma avaliação de risco para a saúde. Delaney disse que dois terços dos funcionários participam do programa de bem-estar que está sendo oferecido há três anos.

"Na verdade, acho que o maior retrato é aprender a ser melhores consumidores e melhores compradores de cuidados de saúde," ele disse "Assim como quando você chega na loja, você está procurando as melhores vendas, as melhores ofertas, a melhor qualidade – e você junta tudo em termos de acesso à saúde."

Um estudo separado, divulgado no início desta semana, mostrou um padrão significativamente diferente de uso de cuidados de saúde em humanos planos altamente dedutíveis, em comparação com os planos tradicionais. Este estudo do Health Care Cost Institute, uma organização de pesquisa sem fins lucrativos, examinou dados de pedidos de seguro para indivíduos cobertos por planos de seguro patrocinados pelo empregador entre 2010 e 2014. Durante este período, os planos de saúde voltados para o consumidor de cinco anos usaram 10% menos serviços de saúde. Mas, embora usassem menos tratamento médico, pagavam mais a cada ano. Pessoas no planos altamente dedutíveis Gastou uma média de US $ 1.030 em cuidados de saúde em comparação com US $ 687 por pessoa em planos mais tradicionais.

A ideia por trás desses planos de alta definição é o que os economistas chamam " a pele no jogo" A esperança é que as pessoas reduzam os cuidados desnecessários se tiverem que pagar mais. No entanto, não está claro se os franqueados incentivam as pessoas a reduzir o atendimento em todas as áreas ou a evitar testes desnecessários, consultas médicas e medicamentos.

"Acho que podemos ver essa tendência de uso mais fraco" disse Amanda Frost, pesquisadora principal do Instituto de Saúde. "Mas, dada a novidade de tudo isso – o novo prevalência desses planos, a nova tendência de encolhimento serviços – na minha opinião, será interessante olhar para os efeitos na saúde e ver."

Na Civitan International, uma organização sem fins lucrativos em Birmingham, Alabama, que opera Clubes Cívicos para ajudar pessoas com deficiências custos de saúde Tom Stoves, diretor financeiro, mais do que dobrou na última década. Todos os anos, os 15 membros do Small Business Board discutem se e em que medida esses custos são repassados ​​aos funcionários.

Três ou quatro anos atrás Fornos diz, A Civitan mudou o saldo para que os funcionários paguem 20% do prêmio, em vez de apenas 6%. Ele observou que o plano ainda é muito generoso comparado a muitos outros planos na região; O prêmio mensal para uma pessoa é de US $ 106.

Fornos diz que a franquia aumentou 10% no ano passado para US $ 2.000 para um plano individual. Para cobrir o custo desta franquia, a empresa oferece um valor acrescentado às pessoas, uma vez pagas as primeiras 500 franquias, para que possam receber até $ 750 de pagamentos dedutíveis.

serviço de saúde "está crescendo de forma constante e crescendo mais rápido do que algumas de nossas outras despesas," Fornos diz. "Nosso conselho aprecia as pessoas que temos … e elas querem dar essa vantagem o máximo que puderem. Para os funcionários, esse é um bom impulso para os custos de assistência médica apropriados."