Consumidores, seguradoras e geneticistas bitcoin gostam

Embora o teste aprovado seja bastante limitado, uma vez que testa apenas três mudanças entre os possíveis milhares no BRCA1 / 2, destaca a capacidade crescente de indivíduos e potencialmente seguradoras de obter informações sobre os riscos futuros da doença.

Em essência, argumenta-se que, se as seguradoras não têm acesso igual aos resultados, consumidor ter uma predisposição conhecida para uma doença cara compraria quantidades excessivas de seguro sem seguradoras que têm a capacidade de assinar exatamente a cobertura.

Com todas essas informações, os consumidores e as seguradoras precisam trabalhar em conjunto para desenvolver diretrizes para regulamentar o uso de informações genéticas pelas seguradoras.


Idealmente, essas diretrizes poderiam alcançar um equilíbrio que consumidor Há alguma garantia de que o acesso das seguradoras à informação genética não seria discriminatório e, ao mesmo tempo, garantir que as seguradoras tenham as informações necessárias para garantir a cobertura.

Durante dez anos, a seguradora de saúde foi banida pela Lei sobre Não-Discriminação em Informações Genéticas (GINA), coletando informações genéticas ou o uso dessas informações ao subscrever um seguro. No entanto, a GINA não se aplica a seguro de assistência a longo prazo (LTCI) ou produtos de seguro de vida. Enquanto menos americanos têm LTCI ou seguro de vida do que Medicare, o número de americanos que têm essas políticas ainda é significativo. Por exemplo, a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) informa que cerca de 7,2 milhões de americanos têm políticas de LTC. LIMRA) informa que 44% dos lares americanos seguro de vida Política. Por exemplo, as seguradoras que usam informações genéticas podem afetar milhões de americanos.

Uma opção que as seguradoras podem favorecer é a manutenção do status quo. Atualmente, as empresas LTCI e de seguro de vida podem estabelecer diretrizes internas para o uso de informações genéticas de clientes em nível nacional. A prática usual não é pedir informações genéticas de clientes, provavelmente porque a grande maioria das informações genéticas não é útil quando se trata de comprar coberturas.

No entanto, com o avanço da medicina e da tecnologia, o valor preditivo dessas informações também está aumentando, e é aí que está o problema. As seguradoras podem em breve enfrentar dificuldades em não usar toda a informação genética que possa fornecer uma vantagem competitiva em termos de cobertura de seguro. Embora isso não pareça ser problemático em termos puramente econômicos, o uso indiscriminado dessas informações pode aumentar a desconfiança do consumidor e impedir que alguns consumidores passem por testes genéticos valiosos. Portanto, manter o status quo não é uma opção viável.

A opção que os consumidores parecem preferir é simplesmente proibir as seguradoras de usar informações genéticas, como é o caso da raça e, em alguns casos, do sexo. Os consumidores preferem essa opção por vários motivos. Primeiro, o teste genético pode revelar informações muito pessoais sobre a saúde de uma pessoa, como uma predisposição genética a uma doença incurável, e consumidor É compreensível que alguém esteja relutante em compartilhar essas informações com outras pessoas. Segundo, a história está repleta de exemplos do uso indevido de informações genéticas (por exemplo, esterilização forçada de pessoas com deficiência intelectual nos anos 60), e as pessoas temem que informações genéticas possam ser usadas para discriminar indivíduos ou certos grupos em um contexto similar. Way

Vários países europeus já proibiram o uso de informações genéticas pelas seguradoras, incluindo França, Suécia e Áustria. Enquanto o uso pelas seguradoras é limitado informação genética Abordar as preocupações dos consumidores quanto à privacidade e discriminação também levanta novas preocupações. Sem acesso, no mínimo, à informação genética que influencia a precisão da subscrição, as seguradoras podem ser obrigadas a aumentar os prêmios para cobrir “desconhecidos conhecidos”, que teriam uma parte muito maior da doação da população do que o acesso geral. Portanto, as seguradoras e os consumidores precisam encontrar um ponto em comum – um equilíbrio entre as necessidades das seguradoras para informações genéticas relevantes e preocupações com a privacidade e discriminação do consumidor.

O Reino Unido fornece um modelo para um possível meio termo para regular o uso de informações genéticas pelas seguradoras. Segundo o modelo britânico, as seguradoras têm acesso a informação genética, mas só pode usar a informação se realmente ajudar a cobrir a cobertura do cliente. Como isso é diferente do atual status quo? Digite uma revisão independente do valor preditivo da informação genética.

Por exemplo, desde 2001, as seguradoras e o governo do Reino Unido concordaram em proibir o uso de informações genéticas para todas as apólices de seguro abaixo de uma determinada quantia (por exemplo, £ 500.000 para seguro de vida). No entanto, para contratos de seguro superiores a esse valor, as seguradoras podem usar os resultados dos testes genéticos aprovados por uma agência governamental, o Comitê de Genética e Seguro. (Até agora, apenas os resultados da doença de Huntington foram aprovados para uso e apenas para pedidos de seguro de vida).

Em última análise, o modelo de corretagem forneceria às seguradoras as informações necessárias para garantir com precisão a cobertura do cliente, limitando possíveis violações de dados e discriminação. Embora seja necessário verificar cuidadosamente os padrões para determinar se o uso de informação genética, O modelo do Reino Unido é uma ótima maneira de criar confiança entre seguradoras e consumidores.

Anya Prince abordará esta questão em sua apresentação no World Insurance Symposium deste ano, e uma análise minuciosa desses argumentos será apresentada na Nebraska Law Review. Um rascunho do artigo está disponível aqui. Baixe mais