Definhamento o economista bitcoin calculadora de conversão

Uma parede INCANDESCÊNCIA enorme pisca azul e vermelho na torrente de passageiros à medida que fluem para cima as escadas rolantes e nos salões de Orchard Station Road, um dos mais movimentados no sistema de transporte de Singapura bitcoin 2015. Como eles passam a parede que vomita informações úteis: o clima, as notícias mais recentes, os movimentos nos mercados. Por trás de tudo isso são os anúncios mudam para as ofertas mais recentes do Citigroup, em oferta ao lado do saguão. Esta é uma tentativa ousada para atrair clientes em um ramo que parece em nada com um banco: não há portas para manter os ladrões fora, há contadores para caixas de abrigo. Em vez disso, há TVs de tela sensível ao toque enormes nas paredes externas e reluzente bancos brancos com linhas limpas de computadores Apple.


assistentes bem vestidos brandir iPads com capas de couro preto inteligentes.

Com alguns toques no iPad, Han Kwee Juan, chefe do Citibank em Cingapura, mostra como um cliente gastar alguns milhares de dólares de Cingapura por mês no cartão de crédito Citibank poderia ganhar milhares por ano de volta em descontos, descontos e outras recompensas. Como sobre a consolidação de dívidas de cartão de crédito em um empréstimo pessoal? A poupança pode ser mais do que R $ 600 por ano, diz ele.

Curiosamente, parece que quando um banco tem muitos ramos, que atrai mais clientes. JPMorgan Chase, o maior banco da América, abriu mais de 200 novas agências no ano passado e planeja adicionar 150-200 anualmente durante os próximos cinco anos. A maioria destes será em áreas onde já tem uma grande fatia do mercado. “Ele sempre foi mais valioso para aumentar a sua quota de mercado em um mercado já existente do que é para ir para um novo mercado”, observou Jamie Dimon, o presidente do conselho e presidente-executivo do banco, em uma recente carta aos acionistas. Todd Maclin, chefe do consumidor e negócio bancário, avalia que cada novo ramo de varejo vai ganhar o banco uma média de US $ 1 milhão por ano.

Esta regra-tão simples o banco com a maior densidade ramo num determinado mercado vai ganhar a banca mais personalizado definiu para as gerações placa gráfica para a mineração bitcoin. Um estudo de Federal Deposit Insurance Corporation dos Estados Unidos em 2005 constatou que os bancos com redes de agências maiores foram mais bem sucedidos no aumento das receitas e mais rentável do que aqueles com redes menores. Ter um densa rede de sucursais não só ajuda os bancos a ganhar uma grande fatia do mercado, mas também lhes permite cobrar um pouco mais para empréstimos ou pagar uma taxa ligeiramente mais baixa de juros. “Até agora ramos ter sido cartazes caros, mas altamente eficientes”, diz Peter Carroll de Oliver Wyman, uma empresa de consultoria.

Apesar de toda a inovação e as novas tecnologias que tem ido para os bancos nas últimas décadas, os drivers básicos da banca de retalho mantiveram-se praticamente da mesma ao longo dos últimos 100 anos. Mas isso está prestes a mudar, por três razões.

A primeira é econômica. Desde a crise financeira a rentabilidade da banca de retalho em muitos países ricos caiu por causa das taxas de juros baixíssimos e regulação emaranhada. Em alguns lugares, como a América ea Grã-Bretanha, os novos regulamentos também reduziram as taxas bancos podem cobrar. Bancos em todo lugar tem que segurar muito mais capital bitcoin kurs rechner. Na América bancos de varejo têm tradicionalmente feito cerca de metade de seus lucros a partir de coleta de depósitos baratos em contas de seleção em que não pagam juros e, em seguida, emprestar com lucro. No entanto, com taxas de juro oficiais perto de zero, as taxas de empréstimos caíram, pressionando as margens.

As outras grandes fontes de renda foram taxas e encargos sobre saques a descoberto, pagamentos atrasados ​​em cartões de crédito e as taxas cobradas para os varejistas quando os clientes usam seus cartões de débito. Novas regulamentações introduzidas como parte da Lei Dodd-Frank na América proibir alguns desses encargos e cap outros. Sherief Meleis de Novantas, outra consultoria, avalia que, graças aos bancos baixas taxas são cerca de US $ 60 bilhões por ano pior do que em 2007 e que as novas regras são aparar suas receitas em mais US $ 15 bilhões ou mais. Com uma queda tão acentuada na renda, cerca de 15% dos atuais dicas da rede filial sobre em falta de rentabilidade, diz ele.

Na Europa também, baixas taxas de juros “estão tendo um impacto muito significativo sobre os bancos de varejo”, diz Pedro Rodeia da McKinsey um valor bitcoin. Ele calcula que, em média, os grandes bancos de varejo europeus estão actualmente a perder dinheiro em cerca de metade as contas dos seus clientes. Para alguns bancos a proporção é ainda maior. “Até agora, por que você iria fechar filiais? Não havia o imperativo financeiro “, diz Michael Poulos, de Oliver Wyman. “Desta vez, ele realmente é diferente … você vai ver as pessoas fecham um número significativo de agências.” O potencial de poupança são grandes. Os bancos europeus provavelmente poderia reduzir os seus custos de alguns € 15.000 a 20.000 milhões por ano, recebendo os clientes a fazer mais operações bancárias online, de acordo com a McKinsey.

Quando isso acontece, os clientes já estão se voltando para tanto a internet e seus telefones para a banca sem muita insistência. A adopção generalizada do smartphone está provando ser a primeira grande inovação no setor bancário que está realmente causando as pessoas a fazer menos visitas a agências bancárias. ondas anteriores de inovação, tais como caixas eletrônicos e serviços bancários por telefone, prometeu reduzir a frequência de visitas, mas acabou apenas para aumentar o número de transações, tornando-a mais conveniente para retirar dinheiro, dizer, ou para verificar um equilíbrio.

Smartphones e tablets, pelo contrário, estão a mudar radicalmente o comportamento dos clientes do banco, levando-os a visitar seu ramo muito menos frequência, mas fortemente para aumentar o número de transações com o seu banco. Quando os bancos introduzido pela primeira vez sistemas muito básicos mobile-banking, que possibilitou ao cliente a verificar seu saldo por mensagem de texto, as interações subiu de uma média de nove a 20 por mês, diz CeCe Morken da Intuit, fabricante de software de finanças pessoais utilizados pelos consumidores e bancos. Quando os bancos começaram a produzir aplicações bancárias para smartphones com telas sensíveis ao toque, “nós temos chocado porque engajamento subiu nos anos 30”, diz Ms Morken. O que torna smartphones tão conveniente é que eles permitem que os clientes para ir on-line em quase qualquer lugar e em qualquer hora do dia. Muitos agora pagar contas ou enviar dinheiro para familiares no exterior mais de seus celulares enquanto estão longe de casa, talvez deslocamento para o trabalho.

Para os bancos, o benefício mais imediato de smartphones é provável que seja a oportunidade para automatizar transações como depósito de cheques, que ainda estão em sua maioria baseados em papel e, portanto, caro. Isto é particularmente importante nos Estados Unidos, onde os cheques ainda representam cerca de um quarto de todos os não-caixa pagamentos bitcoin dinheiro livre. A maioria dos grandes bancos norte-americanos introduziram aplicativos ( “apps”) que permitem aos clientes cheques fotografia como uma forma de depositá-los, reduzindo os milhões de visitas de filiais. Os clientes parecem amá-los. JPMorgan diz que durante o ano passado clientes depositados cheques 10m tirando fotos deles (embora isso ainda é apenas uma pequena proporção dos 25 bilhões de cheques manipulados por bancos americanos a cada ano) bitcoin gráfico logarítmica. Mais adiante, os telefones irá deslocar cheques inteiramente como será possível enviar dinheiro de um telefone para outro e pequenas empresas vão aceitar pagamentos com cartão mais de seus celulares.

A terceira grande tendência é que as pessoas estão se acostumando a fazer as coisas complicadas, como a compra de passagens aéreas ou apresentação de declarações fiscais online. Os principais impulsionadores deste são frequentemente indústrias que não bancário. Às vezes é até mesmo no estado. Na Dinamarca, por exemplo, o governo supervisiona a emissão de certificados de identidade digital que pode ser usado em ambos os sites do governo e para a banca online. Seja qual for o agente de mudança, parece claro que as pessoas se tornam mais confortável line em outras áreas da vida, eles também parecem dispostos a fazer mais de sua banca na internet faq bitcoin. Matthew Sebag-Montefiore da Oliver Wyman cita um banqueiro dinamarquês que tem um divórcio on-line, usando o site do governo dinamarquês. “Quando você está confortável divorciando on-line, serviços bancários é fácil”, diz Sebag-Montefiore. Banking, em suma, está se tornando menos especial.

Na América as operações realizadas em agências bancárias estão agora caindo em cerca de 5% ao ano, diz Meleis de Novantas. Na Ásia, a tendência é ainda mais clara. McKinsey calcula que as visitas de filiais em toda a região caíram pela primeira vez desde que começou a coleta de dados há 13 anos. Na Holanda apenas metade de todos os clientes do banco ter pisado dentro de um ramo no ano passado. Mais de 80% usam a internet para serviços bancários.

Bradesco, um dos maiores bancos do Brasil, foi um dos primeiros entusiastas de novas tecnologias. Foi um dos primeiros bancos do mundo a oferecer internet banking, a partir de 1996, e permanece na vanguarda da inovação calculadora de preços bitcoin. Suas máquinas ATM têm sensores biométricos que podem reconhecer as palmas das mãos dos clientes para salvar a necessidade de lembrar números PIN (as máquinas também verificar se o sangue está fluindo para evitar roubos macabros). O banco também oferece empréstimos pelo iPhone. Ele calcula que o custo de lidar com uma transação do cliente através de um sistema telefônico automatizado é apenas 6% do que seria em um galho. Cerca de 93% de todas as suas transações de clientes são agora self-service.

“Tecnologia para nós é quase tudo”, diz Domingos Figueiredo de Abreu, vice-presidente do Bradesco bitcoin calculadora mineração euro. Mesmo assim, o banco abriu recentemente 1.000 novas agências, muitos nas partes mais pobres do país. Estes incluem um “banco em um barco” que viaja cima e para baixo afluentes do Amazonas, permitindo que as pessoas a abrir contas e pedir dinheiro emprestado.

O dilema enfrentando Bradesco ea maioria dos outros bancos em todo o mundo é que, mesmo que os seus clientes fazem menos uso de ramos de transações diárias, os bancos ainda têm de encontrar um igualmente boa forma de atrair novos clientes e fazer negócios mais lucrativos com os existentes. “Nosso objetivo é continuar a encher os ramos com os clientes”, diz Lukas Gähwiler, que dirige o negócio bancário suíço do UBS. “Toda conversa (em um ramo) é um potencial conselhos e vendas oportunidade.” Então, ao invés de acabar com ramos, os bancos estão tentando reinventar-los. Muitos de seus experimentos parecem envolver café e iPads, e a palavra “filial” é raramente usado.

No meio de Paris, os ornamentados de ferro e portas de vidro de carro-chefe do BNP Paribas “loja conceito” olhar directamente para a Ópera. Longe dos lustres e por um corredor acarpetado você vai encontrar vermelho brilhante, pufes verde e amarelo, bancos mais brancos com iPads e quartos com sofás e televisores de tela plana. “Aqui estamos no salão”, diz Nathalie Martin-Sanchez, que supervisionou a criação do ramo. “O cliente pode ver um conselheiro enquanto toma um café … ele é projetado para incentivar mais proximidade, mais interação, o contato mais pessoal.” Este é um laboratório onde o banco pode testar idéias, tais como a obtenção de clientes e seus consultores financeiros para se sentar lado a secundários ou deixar os clientes falar com especialistas em um link de vídeo.

bancos on-line, enquanto isso, está tentando construir uma infra-estrutura física para complementar a sua oferta online. O novo, laranja ING Direct Café perto da Union Square de São Francisco serve café da Peet, um torrador de café especial californiano, e frescos lanches a preços razoáveis. Mas, bem como perguntando como você deseja que seu latte, os baristas também perguntar educadamente se você gostaria de falar de dinheiro ou abrir uma conta poupança. Para reforçar a sensação de que este não é um banco, não há uma regra contra transações. Se você tentar depositar um cheque, você será dado um envelope para postá-lo para um centro de processamento.

O dilema enfrentando a maioria dos bancos em todo o mundo é que, mesmo que seus clientes fazem menos uso de ramos, os bancos ainda têm de encontrar um igualmente boa forma de atrair novos clientes

Considerando que os bancos no mundo rico estão tentando fazer seus ramos mais como lojas ou cafés, lojas em mercados emergentes parecem prestes a saltar-los, transformando lojas em bancos. No Brasil um dos fornecedores de mais rápido crescimento do país de pequenos empréstimos é Magazine Luiza o que é dinheiro bitcoin. Seu negócio principal é a venda de eletrodomésticos e eletrônicos através de lojas e catálogos on-line. Mas também financia três quartos de compras de seus clientes e recolhe os pagamentos de seus empréstimos a partir de sua rede de mais de 600 lojas. Ao contrário dos bancos, que querem que seus clientes para visitar seus ramos tão pouco quanto possível, Magazine Luiza incentiva seus clientes a entrar para pagar suas contas mensais em dinheiro, porque lhes dá uma oportunidade de vender mais para eles. “Eu realmente não posso dizer se nós somos um varejista puro ou uma empresa financeira”, diz Frederico Trajano-Vendas, gerente de vendas e marketing da empresa. “Somos uma mistura dos dois.”

Mas os novos ramos que estão recebendo mais atenção (e, ao que parece, costume) são Citigroup. A semelhança dos seus ramos de lojas icônicos da Apple é mais do que passar. Quando Citigroup decidiu construir sua nova rede em Cingapura, ele contratou oito Inc, a empresa que tinha projetado lojas da Apple. experiência do banco em Cingapura marcou uma tentativa de ampliar rapidamente em um mercado sofisticado e competitivo. Seus 26 ramos subiram em algumas das partes mais movimentadas da ilha e ganharam uma parcela desproporcional do negócio. O banco agora está replicando a estratégia Singapura, em Hong Kong, onde ele abriu um enorme ramo principal em uma loja de ex-roupas em Mong Kok. “Estamos descobrindo que se você tiver um desses ramos vale a pena dez os normais”, diz Jonathan Larsen, chefe do Citigroup de varejo e negócio bancário para a Ásia.

Ramos é improvável a desaparecer, mas haverá muito menos deles, e eles vão olhar bastante diferente do modelo atual. Eles também será executado ser muito mais eficiente. É o país mais overbanked do mundo, Espanha, que oferece algumas das lições mais interessantes sobre a forma como isso será feito.