Se você não pagar sua hipoteca se aposentando – o preço spot do Washington Post Bitcoin

As pessoas podem ter muita dívida ou ser muito hesitante sobre a dívida. Apenas alguns têm um ótimo rácio da dívida. Não há meio termo. Tudo o que eu faço é tomar os rácios da dívida das empresas e torná-los mais conservador e aplicar a mesma estrutura para o balanço individual.

Existem diferentes tipos de dívidas. Há algo que chamo de dívida deprimente, dívida ativa e recompensa da dívida. As dívidas opressivas são coisas como dívidas de cartão de crédito ou dívidas, que é uma taxa de juros de 10 por cento, empréstimo do dia de pagamento, todas essas coisas. Elimine o quanto antes.

Então há uma dívida trabalhando. Muitas hipotecas podem ter uma taxa de 3, 4 ou 5 por cento e poderiam ser totalmente dedutíveis para você.


Então você tem uma dívida que vale a pena, é a culpa que você escolhe estrategicamente, mas você pode pagar a qualquer momento.

Eu diria, a menos que você tenha dinheiro suficiente para pagar tudo sua casa, não pague sua casa. O segundo que você paga sua casa, É uma armadilha de liquidez unidirecional, especialmente para aposentados. Digamos que eu tenha uma hipoteca de US $ 100.000 e apostei US $ 50.000. Posso acessar esses US $ 50.000? Eu não posso.

Não pode pagar aumentar o seu Liquidez. Pode aumentar o seu Flexibilidade. Pode aumentar o seu O retorno total. Pode maximizar seus benefícios fiscais. E isso pode reduzir seu risco geral. As empresas fazem isso o tempo todo. Por quê? Porque eles valorizam liquidez e flexibilidade.

Faz sentido ter essa linha de crédito, mas você pode precisar de mais dinheiro do que isso. E quando pensamos em 2008, que meu caso base é, muitas linhas de crédito foram cancelados ou reduzidos. Nada impede que você tenha dinheiro no banco.

Um economista famoso disse que as taxas de juros nunca são boas ou ruins. Eles são uma função da economia de uma só vez. Em 1980, você poderia ter taxas de hipoteca de 12, 13 ou 14 por cento. Eles podem ter investido em um bônus do governo de 15, 16 ou 17%. Então você sempre teria um spread positivo.

O problema hoje é que há uma ilusão de que as baixas taxas de juros são boas e que estão levando as pessoas a mais dívidas e retornos. Se eu pagar 3 por cento pela minha hipoteca, mas os Treasuries pagam apenas 1 ou 2 por cento, na verdade é um gap negativo.

Digamos que eu tenha uma hipoteca de US $ 100.000 e meus impostos sejam de 2%. Se eu tivesse investido US $ 100.000 com um retorno de 4%. Eu teria um fluxo de caixa de $ 4.000. Eu teria gasto US $ 2.000 em taxas de hipoteca. Eu teria 2000 dólares por ano no meu bolso. Quando você grava um spread, é bom. Se você não pegar um spread, é ruim.

Tantas pessoas fazem exatamente o que meu avô fez. Ele teve um trabalho fabuloso com o governo federal e uma família conservadora de classe média. Ele pagou sua casa e teve uma pensão e segurança social. Então ele teve uma longa luta contra a doença de Alzheimer, uma batalha que ele perdeu no final. Quando esta luta se tornou complicada, ele teve que se mudar para uma instalação de cuidados.

Então, como você faz isso? Você não pode obter uma hipoteca por isso. Ele não conseguiu acesso à equidade em sua casa. Ele teve que sair imediatamente, e o que ele queria era vender a casa e entrar lá. Em vez disso, usamos os ativos dos meus pais para fazer a ponte até que essa casa fosse vendida. Mas esse é outro uso estratégico da dívida. Um empréstimo de aposentadoria para idosos é uma situação que muitos aposentados enfrentam. Você pode se proteger mantendo sua própria liquidez.

Mesmo quando estou em dívida, preciso de dinheiro para sobreviver. Assim que tiver liquidez, quero começar a reduzir essa dívida. Então, gostaria de voltar a essa liquidez e aumentá-la por até seis meses, acumulando minha poupança para a aposentadoria. Tantas pessoas terão dívidas de cartão de crédito e eles vão colocar dinheiro em seus 401 (k). E eu entendo porque as pessoas fazem isso, mas é matematicamente incomum.

Sim! Esta é a premissa central mais importante. Meu plano é que você possa pagar a dívida ou economizar. Se você comprar um Maserati, todas as apostas serão desativadas. Não se trata de comprar coisas que você não pode pagar. É sobre encontrar melhores maneiras de pagar por coisas que você pode pagar.